Кредитование малого и среднего бизнеса

Процентные ставки

Под какие ставки сейчас можно реально получить кредит? Насколько вероятно снижение ставок по кредитам в 2011 году?

Ставки по кредитам снижаются, согласен председатель совета директоров Richford Group Алексей Турков, и статистика по банковскому сектору это подтверждает. По его прогнозам, ставки и дальше будут снижаться, хотя и незначительно; темпы снижения процентных ставок окажутся гораздо ниже сложившихся в 2010 году. Тем не менее, кредитование малого и среднего бизнеса активизируется, полагает Турков.

А вот Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса Уральского банка реконструкции и развития, считает, что ставки кредитования находятся уже практически на нижней границе, и в ближайшее время существенного снижения ставок по кредитам вряд ли стоит ожидать.

Тот факт, что ставки по депозитам снижаются раньше, чем ставки по кредитам – объективные рыночные реалии, уверен управляющий краснодарского филиала банка «ЖилФинанс» Вадим Долголюк. «Так всегда у нас было при росте экономики. При спаде – обратная ситуация: ставки по депозитам растут вслед за ставками по кредитам. Вспомните 1998 и 2008 годы», – предлагает он. Нужно отметить, что если вас интересует кредитование в России , то вам нужно посетить данный сайт.

Процентные ставки по кредитам в банках, представленных на конференции, не выглядят «людоедскими». «В зависимости от суммы кредита, срока, обеспечения ставки меняются, – поясняет Елена Сорвина. – По залоговым кредитам малым и средним компаниям эффективная ставка кредитования в УБРиР составляет от 13% до 17%, беззалоговые кредиты, безусловно, дороже: 17-27%». В банке ЖилФинанс, по словам Вадима Долголюка, можно кредитоваться по ставкам 16-17% годовых, а по государственной программе РосБР – по ставкам 12-13% годовых. Для крупных корпоративных клиентов ставки могут составить 7‑10% годовых.

Обеспечение кредитов

Едва ли не все кредитования МСБ сегодня в России – это залоговое кредитование. Возможно ли радикальное изменение этой ситуации? Что должно случиться, чтобы залоги перестали быть фактически обязательным условием бизнес-кредитования в сфере МСБ?

Предоставление денежных средств малому бизнесу – рискованный сегмент кредитования, объясняет Дмитрий Васильев. Именно с целью понижения кредитных рисков, банки ставят обязательным условием кредитования – предоставление залогового обеспечения. Для изменения ситуации должна заметно вырасти финансовая грамотность как заемщика, так и финансовых институтов, полагает он.

Действительно, в 90% случаев кредитования МСБ от заемщика требуется залог, подтверждает президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. Именно это, а отнюдь не высокие ставки, – главный шлагбаум на пути кредитования МСБ. «В обозримой перспективе изменения этой ситуации не предвижу, – говорит Маштакеева. – Разве что государство найдет способ как-то снижать кредитные риски банков, например, рефинансируя кредиты для МСБ».

Однако есть и другие варианты. УБРиР предоставляет беззалоговые кредиты до 3 000 000 рублей, говорит Елена Сорвина. По ее словам, на максимальную сумму могут рассчитывать заемщики, имеющие кредитную историю в любом банке, под поручительство Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства.

«Если денежные средства нужны быстро, то в течение одного дня мы готовы рассмотреть заявку и предоставить кредит «Бизнес-хит» без залога в сумме до 1 500 000 рублей, – предлагает Сорвина. – А компании, которые длительный срок сотрудничают с банком: имеют обороты по расчетному счету и кредитную историю, могут рассчитывать на возможность оформить овердрафт к счету в сумме до 5 млн. рублей без залогового обеспечения».

Вадим Долголюк также советует заемщикам, не обладающим необходимым для залога имуществом, обратить внимание на овердрафт: «Он может быть с обеспечением или без обеспечения. В Екатеринбурге многие банки предлагают различные варианты. Естественно, беззалоговый и стоит немного дороже – по рынку 18-21% годовых».

А кредиторы кто?

В последние годы в России часто звучит мысль, что банки-гиганты не способны быть комфортными кредиторами для малого и среднего бизнеса. Выдвигается тезис, что кредитование МСБ – это как раз та ниша, где малые и средние банки имеют преимущество, так как способны к индивидуальному походу к каждому клиенту. Так ли это на самом деле?

Клиент сегмента малого и среднего бизнеса очень индивидуален, отвечает Евгения Трошина, и банк для оценки его платежеспособности и принятия окончательного решения по сделке должен подходить индивидуально.

«Главное требование к клиенту – благонадежность и платежеспособность, – говорит Трошина. – Мы готовы индивидуально закреплять условия по программе кредитования. Наш банк «пластичен» и имеет практику индивидуального согласования условий кредитования по заемщику».

Малому коммерческому банку тяжело конкурировать с крупными банками по уровню процентных ставок, рассуждает Дмитрий Васильев. Именно поэтому весомым преимуществом малых коммерческих банков является индивидуальный подход к своим клиентам. На сегодняшний день не только малые коммерческие, но и крупные банки готовы предложить хорошие условия своим клиентам, уверен он.

Алексей Турков полностью согласен с тем, что кредитование МСБ – прерогатива малых и средних банков. «У нас отсутствует конвейер, решения мы принимаем самостоятельно, – говорит он. – Если клиент МСБ пришел в операционный офис большого банка, ему предложат стандартные продукты. Если он не подходит под типовые требования – вопрос о кредитовании не решится положительно. Мы готовы предложить индивидуальные условия, если клиент нас заинтересовал. При этом вопрос о согласовании индивидуальных условий не займет много времени».

Турков уверен, что за пакетом документов малые банки в первую очередь видят человека, его бизнес: «Лично знаю предпринимателей, которые чувствуют пробелы в своем финансовом образовании и просто боятся большого банка, его поточного метода обслуживания. Наши консультанты ориентированы на то, что на одного клиента не может быть потрачено «слишком много времени». Кто-то должен «вырастить» клиента».

По большому счету, у небольших банков с предприятиями МСБ одни и те же проблемы, говорит Турков: «Мы лучше понимаем друг друга».

А вот Вадим Долголюк полагает, что не все так однозначно. «Нет строго черного или белого, – говорит он. – Преимущества крупных и средних/мелких банков по отношению к заемщикам меняются еще и во времени, в зависимости от рыночной ситуации и еще ряда факторов».

Несмотря на «тяжелое» взаимодействие с клиентами, сейчас крупнейшие банки являются наиболее дешевым ресурсом для заемщиков МСБ, уверен Долголюк. По его словам, в 2003 – 2007 годах средние и мелкие банки предлагали более индивидуальный подход по практически той же стоимости кредита. Сейчас ситуация медленно разворачивается снова в сторону средних и мелких банков, но уже с несколько другим акцентом – мелких стало меньше, а крупные заметно «укрупнились».

Залишити відповідь