Что такое перекредитование, и когда оно необходимо?

В чем суть перекредитования, и кому выгодно осуществлять процедуру? Что собой представляет перекредитование? Сильные и слабые стороны рефинансирования для заемщиков и кредиторов. Какие документы нужны для оформления услуги?

Сегодня кредиты довольно распространены, и вряд ли найдется хотя бы один украинец, который не знает, как они работают. Заключая договор займа, добросовестный человек четко понимает, что сможет рассчитываться как положено, по графику. Однако от непредвиденных обстоятельств застраховаться нельзя. И совершенно случайно заемщик может потерять возможность выплачивать кредит на утвержденных условиях.

Если вы взяли заем, исправно платили по нему, но резко оказались в трудной денежной ситуации, важно не нервничать. С кредиторами можно и нужно договариваться. При просрочке начисляется штрафной процент, и потом вам придется платить еще больше за пользование заемными средствами, если вы сразу не разрешите проблему. Одна из распространенных услуг финучреждений, о которых знают немногие, называется перекредитованием или рефинансированием. Процедура как раз ориентирована на помощь людям, которые не справляются с заемными обязательствами, но не хотят портить отношения с банком или МФО.

Что такое перекредитование?

Перекредитование стоит понимать как процесс получения нового займа с целью погашения уже существующего. Услуга предоставляется разными финучреждениями. В основном рефинансирование предлагают банки, но можно найти его и в некоторых МФО. Средства выдаются для того, чтобы срочно устранить кредитную задолженность. Рефинансирование следует осуществлять заблаговременно – еще до того, как по займу появится просрочка и будет начисляться пеня. Если же оперативность не является ключевым моментом, процедура может использоваться для объединения кредитов. Естественно, для заемщика рефинансирование должно нести исключительную выгоду.

Преимущества и недостатки процедуры для заемщиков

Перекредитование открывает новые положительные возможности для клиентов финучреждений:

  1. Получение более выгодных кредитных условий. Это распространяется на процентную ставку, срок возврата займа и график платежей.
  2. Замена кредитора, который перестал устраивать.
  3. Избежание просрочки и сохранение положительной кредитной истории.
  4. Упрощение процедуры возврата заемных средств путем уменьшения количества кредиторов.
  5. Возврат залогового имущества в полное распоряжение.
  6. Смена валюты. Кредит, оформленный в долларах или евро, можно заменить на гривневый.

Недостатки у рефинансирования тоже отмечаются, например:

  1. Систему оформления займа нужно проходить полностью. При рефинансировании, как и для получения обычного кредита, необходимо собирать полный пакет документов, стоять в очередях и ждать решения компании.
  2. При оформлении договора клиент платит комиссию.
  3. Банки часто пытаются навязать страховку, за которую вынужден платить заемщик.
  4. Если потребуется заверять документы для оформления новых кредитных обязательств, надо оплачивать услуги нотариуса.
  5. Услуга доступна не всем заемщикам. Людям, испортившим кредитную историю, и получающим небольшую зарплату, сложно добиться рефинансирования.

Плюсы и минусы рефинансирования для кредитора

Компании, предоставляющие услуги перекредитования, работают по этому направлению для того, чтобы:

  • пополнять клиентскую базу;
  • получать прибыль.

Рефинансирование – проверенный способ переманивания клиентов, на который делают ставку крупные банки. Конкуренция заставляет финучреждения придумывать для привлечения новых людей все более привлекательные услуги и программы.

Что касается отрицательных сторон услуги, кредиторы, как и в случае с выдачей обычного займа, рискуют понести убытки, если клиент станет уклоняться от своих обязательств.

Когда необходимо рефинансирование кредита?

Чаще всего перекредитованием интересуются заемщики, желающие:

  1. Уменьшить платежи по кредиту. Нередко бывает так, что человеку срочно нужны деньги. Ему некогда изучать предложения разных кредиторов, и он оформляет заем на не самых выгодных условиях. Проходит какое-то время, и этот человек понимает, что можно сэкономить на выплате процентов или комиссионных. Банк-кредитор свои условия в пользу клиента вряд ли изменит. А в другом финучреждении можно взять заем так, чтобы рассчитаться по имеющимся финансовым обязательствам и дальше постепенно выплачивать долг, который обойдется дешевле предыдущего.
  2. Увеличить сумму займа. Касается залоговых кредитов. Например, человек взял ипотеку, чтобы приобрести недвижимость. Он выплатил половину от общей суммы долга, и тут вдруг срочно понадобились средства. Клиент обращается в банк-кредитор, но ему не хотят увеличивать сумму займа. Тогда человек идет в другое финучреждение. Там ему одобряют более крупную сумму займа, которую покрывает залоговое имущество.
  3. Избежать просрочки по кредитным обязательствам. Здесь все просто. До того момента, как образуется просрочка, можно перекредитоваться, и тогда новое финучреждение в течение нескольких дней погасит ваш долг.
  4. Снять ограничения с залогового инструмента. Если кредит берется под авто или недвижимость, досрочный возврат средств позволит как угодно распоряжаться имуществом
  5. Не путаться с большим количеством кредитов. Когда оформлено несколько займов, бывает сложно контролировать все графики. Из-за нарушения платежной дисциплины возникают случайные просрочки. Если вместо четырех кредитов у вас будет один, разбираться с ним легче. К слову, в ходе рефинансирования можно объединить максимум пять займов.
  6. Получить выгоду за счет смены валюты. Выдача займов в долларах и евро для Украины сейчас – не самая распространенная практика. Но если вы относитесь к той категории наших соотечественников, которая давно оформила валютный кредит, рост курса, скорее всего, негативно сказался на вашем кармане. В этом случае имеет смысл рассчитаться быстро, не дожидаясь следующего повышения.
Составлен список самых быстро дорожающих товаров в мире

Рефинансирование возникло в сфере бизнес-кредитов, а потом распространилось на все виды займов. Сегодня услуга доступна и физическим, и юридическим лицам.

Когда нет смысла затевать перекредитование?

Рефинансирование для банка – не простая благотворительность, а очередная услуга, которая должна себя окупать. Поэтому, собираясь оформить этот вид кредита, вы должны четко сопоставить новые и уже имеющиеся условия займа. Часто краткосрочные обязательства рефинансировать невыгодно. Положительная же разница становится ощутима, когда с момента активации услуги проходит год или два.

Еще вам нужно учесть, что финучреждения сегодня становятся все хитрее. Им важно получить максимальную прибыль с каждого кредита. Если вы соберетесь досрочно рассчитаться по займу, может оказаться, что придется заплатить все проценты, включая те месяцы или года, на которых вы хотели сэкономить. Рассмотрим на примере:

  • кредит оформляется на 24 месяца;
  • ставка по нему составляет 25% в год;
  • вы хотите внести всю сумму долга после двенадцати месяцев исправного выполнения финансовых обязательств;
  • вы рассуждаете, что сэкономите 25% годовых;
  • но в договоре указано, что при досрочном погашении вы должны заплатить проценты полностью;
  • в результате ваша выгода может состоять лишь в более лояльных условиях нового кредитора.

Некоторые финучреждения идут по другому пути и взимают плату за досрочное погашение займа.

Вам также полезно узнать, что по залоговым кредитам в банках проценты всегда ниже, чем по займам без обеспечения. Если вы желаете воспользоваться рефинансированием, чтобы получить в полное распоряжение ранее заложенное имущество, вам вряд ли предложат более низкую ставку.

Составлен список самых быстро дорожающих товаров в мире

Не стоит забывать, что отрицательно на выгоде перекредитования может сказываться сумма комиссий за активацию и обслуживание услуги.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ваш заем, нужно обратиться к старому и потенциальному кредиторам, рассказать о своих планах и поинтересоваться, на каких условиях можно осуществить финансовые операции.

Кто может перекредитоваться?

В разных финучреждениях к заемщикам, желающим получить потребительский или иной кредит, предъявляются неодинаковые требования. Банки относятся к клиентам строже, чем МФО. Но все компании при рассмотрении заявки от соискателя займа обращают внимание на такие моменты:

  1. Возраст. В МФО минимальный порог для клиентов может начинаться с восемнадцати лет, но не везде. Банки обслуживают по кредитному направлению с 21-23 лет. Максимальный возраст тоже различается. Чаще всего он совпадает с пенсионным, но есть и компании, обслуживающие украинцев до семидесяти лет.
  2. Гражданство. Отечественные компании кредитуют исключительно украинцев.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают с людьми, имеющими официальный заработок. Если вы не можете предоставить справку о доходах, лучше отправляйтесь в МФО. Им не нужно документальное подтверждение вашего трудоустройства. Но сотрудники организации спросят контакты работодателя, чтобы установить вашу платежеспособность. Если ее невозможно подтвердить, вам, вероятнее всего откажут. Но когда желаемая сумма маленькая, можно попробовать подать заявку. В некоторых МФО кредитуют безработных, студентов и пенсионеров.
  4. Стаж. В банке перекредитование доступно лицам, проработавшим как минимум год. На последнем месте стаж должен быть не меньше трех месяцев. МФО в этом вопросе не настолько принципиальны.
  5. Уровень дохода. Как правило, банки не одобряют кредит, при котором сумма ежемесячного платежа превышает половину от объема зарплаты клиента. Считается, что финансовая нагрузка не должна быть слишком высокой. Если у вас есть несколько источников дохода, и только один из них официальный, вы можете не доказать, что у вас хватит средств для расчета, даже если их будет достаточно. Поэтому имеет смысл обратиться в МФО, где в заявке можно смело указать все источники дохода.
  6. Прописка. Когда она не совпадает с регионом, где представлен банк, вам могут отказать, посчитав, что вас будет сложно найти, если вы перестанете выполнять финансовые обязательства. Для МФО не имеет принципиального значения, где вы живете. При отсутствии прописки вовсе не кредитуют.
  7. Кредитная история. Чем крупнее и успешнее финучреждение, тем меньше шанс получить в нем заем с плохой КИ. Читайте далее подробности рефинансирования с испорченной историей.

Перекредитование должников

К людям, хотя бы единожды нарушившим финансовую дисциплину, доверие пропадает. Если вы допустили просрочку по существующему либо на данный момент закрытому займу, информация об этом попадает в бюро кредитных историй. Эта организация занимается сбором и хранением статистики выполнения заемщиками их финансовых обязательств.

Чтобы уменьшить риск невыплат по кредиту, при поступлении заявки от соискателя финучреждения делают запрос в бюро. Если они видят в статистике просрочки – это повод отказать потенциальному клиенту, ведь неизвестно, как он поведет себя в будущем, если раньше не платил вовремя. Искать должника и заставлять его возвращать долги для банков – длительные и экономически затратные процессы. Поэтому проще с недисциплинированным заемщиком не связываться, даже если у него хорошая зарплата.

Составлен список самых быстро дорожающих товаров в мире

При наличии просрочек перекредитование можно оформить в таких случаях:

  1. Обратиться в маленькое финучреждение. Если банк или МФО не может похвастать большим количеством клиентов, вероятно, вам пойдут навстречу.
  2. Идти в МФО, где есть реклама о том, что они обслуживают клиентов с плохой кредитной историей. Некоторые компании, чтобы раскрутиться, заявляют, что у них можно оформить заем даже с открытыми просрочками.
  3. Обратиться в банк и оформить сделку в срочном порядке. Реально для тех случаев, когда вы ранее не допускали просрочек, а с момента первой невыплаты по займу прошло мало времени. В такой ситуации кредитор может просто не успеть отправить информацию о вашем долге в бюро. Правда, ваш потенциальный заимодавец все равно выяснит, что вы – должник. Однако, когда вы – не злостный кредитный нарушитель, вам могут одобрить ходатайство, если вы объясните, что не вложились в сроки по уважительным причинам. Желательно иметь документальное подтверждение негативных обстоятельств, например, трудовую книжку, если вы перестали работать, или медицинскую справку, если лежали в больнице.

Перекредитование при плохой КИ имеет один общий для всех вариантов негативный момент – ограничение предоставляемой суммы. Должникам не дают большие займы, так как нет уверенности, что они будут возвращены.

Какие документы нужны для перекредитования?

Узнавать список следует в учреждении, где вы планируете оформлять услугу. Если это банк, в котором вы ранее не обслуживались, нужно предоставить полный пакет документов, как при оформлении займа, и к нему прибавить бумаги от существующего кредитора.

Основные документы – это:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • справка с места работы;
  • документы на залоговый инструмент (при соответствующем типе кредита).

В зависимости от состава семьи, военных обязательств и других моментов, могут понадобиться и иные документы. Не забудьте, что банку нужны и ксерокопии, и оригиналы.

Документы, касающиеся обслуживания текущего кредита, нужны следующие:

  • финансовый договор и график выплат;
  • залоговый договор и акт согласования его стоимости (если фигурирует имущество);
  • справка от кредитора о текущем состоянии займа;
  • квитанции, подтверждающие оплату кредита;
  • согласие кредитора принять средства в счет погашения долга.

Процедура перекредитования

Рефинансирование происходит по такому плану:

  1. После одобрения заявки клиент и финучреждение заключают кредитный договор.
  2. Компания выдает средства в ранее согласованном размере на руки заемщику или перечисляет их ему на карту. Существует еще одна схема, реализация которой не предполагает передачи основной суммы денег клиенту. Тогда финучреждение самостоятельно перечисляет средства на счет кредитора, а заемщик в распоряжение получает разницу, если она остается.
  3. Переоформляются документы по залоговому инструменту. Если перекредитование происходит с обеспечением, прежний заимодавец отказывается от претензий на него. А новый – заключает с владельцем свое соглашение. В случае превращения залогового займа в кредит без содержания, с имущества документально снимаются ограничения.

Выплаты по новому займу должны производиться без послаблений – в соответствии с новым графиком. Но, если снова возникнут проблемы, вы должны знать, что возможно рефинансирование ранее перекредитованного займа.