Алина Копейкина (имя и фамилия изменены), владелец крупной микрофинансовой организации в Украине рассказала некоторые подробности про быстрые кредиты. Интервью провел и подготовил сервис подбора кредитов, займов, банков и кредитных карт CreditOnline.today
За рубежом МФО работают уже много лет, на нашем же рынке микрокредиторы появились относительно недавно. Модель работы идентична зарубежным сервисам, более того, разработка осуществляется как раз на базе этих программ, только адаптированным под современные условия.
Мгновенные займы в Украине имеют широкое распространение, это рисковый, но выгодный бизнес. Основатели экономят на аренде офисов и найме персонала, так как команда относительно небольшая и работа осуществляется в онлайн-режиме. Каждый сотрудник имеет свою функцию, к примеру, юристы работают с документами, аналитики и риск-менеджеры разрабатывают программы и рассчитывают все риски.
Изначально на разработку ПО, наем сотрудников, закупку серверов и рекламу, требуется стартовый капитал. Для этого нужны частные инвесторы. Благодаря интернету обслуживание заемщиков осуществляется онлайн, однако, регистрация юридического лица обязательна.
Как обрабатываются и проверяются данные
Алгоритм проверки данных создается индивидуально, скоринговая программа «заточена» под требования кредитора. В процессе ведения деятельности модель скоринга может быть изменена и доработана.
Главной проблемой мы считаем то, что сложно определить не является ли заемщик мошенником и указаны ли данные корректно, ведь в режиме офлайн кредитор не может узнать достоверная ли предоставленная информация о наличии дохода и имеющихся кредитах. Кроме основной проверки, отслеживается и поведение заемщика, в случаях, вызывающих сомнение, анкета уходит на ручную проверку менеджеру, который для окончательного решения задает уточняющие вопросы.
Скоринговая система — это алгоритм определения возможности клиентом вернуть займ. Учитываются многие факторы: место работы, уровень дохода, наличие кредитов и т.д. Иногда кредитор для вынесения решения также может анализировать данные из соцсетей.
По итогам обработки, программа начисляет заемщику определенный балл, на основе этой оценки и принимается решение, если сумма превышает минимальную планку — займ выдадут, менее — откажут. Когда количество положение не столь критично, но оценка не позволяет системе выдать положительный ответ, то заявка уходит на ручную проверку.
Наименование МФО не указанно, т.к. текст является обзором запуска кредитной компании, а не рекламой. Кроме того, основать компании пожелал остаться неизвестным.
Сервисное обслуживание
Работает напрямую с клиентами почти вся часть команды, это и менеджеры из Call center, IT-служба и отдел взыскания задолженности и оценки рисков. Специалисты обеспечивают круглосуточное обслуживание. Деятельность команды также регулируется, сотрудники регулярно проводят совещания по видеосвязи.
Различают три уровня поддержки:
- Обращение в колл центр. Осуществляется первичная консультация, и выяснение общих вопросов.
- Разрешение финансовых вопросов. Все что относится к личному кабинету клиента, перечислению и списанию средств, решается на этом уровне.
- Технические моменты. Возможные сбои программы и ошибки доступа, на этом уровне заявки передаются уже в IT поддержку.
Микрокредитование — это услуга, которая требует сверхскоростного реагирования работы команды, поэтому работа налажена 24 на 7. Первоначально, микрокредитование может не приносить желаемой прибыли, даже с учетом высоких ставок. По статистике, невозврат средств на первоначальных этапах достигает 80-90%. Для того чтобы выйти на стабильный уровень, нужно наработать кредитный портфель, т.е. выдать минимально от 3000 до 5000 займов.