Коли клієнт подає заявку на кредит, банк негайно розпочинає процес її розгляду, який завершується рішенням про надання або відмову у кредиті. Сучасні технології дозволяють банкам швидко приймати рішення щодо невеликих сум. Наприклад, Банк Кредит Дніпро пропонує можливість отримати кредит готівкою до 500 000 гривень.
Процес аналізу даних позичальника у більшості банків складається з кількох етапів:
Ось доповнений варіант кожного етапу процесу розгляду заявки на кредит:
Етап 1: Первинна оцінка клієнта
На цьому етапі менеджер проводить першу взаємодію з клієнтом. Він не лише заповнює анкету, але й аналізує поведінку клієнта під час бесіди, звертаючи увагу на відповіді, впевненість у голосі та логічність аргументів. Анкета містить стандартні питання про:
- особисті дані (ім’я, дата народження, паспортні дані);
- сімейний стан та кількість утриманців;
- мету кредиту (споживчі витрати, ремонт, бізнес-потреби тощо);
- місце роботи, стаж, посаду та дохід.
Крім того, можуть бути перевірені документи: паспорт, ідентифікаційний код, довідка про доходи або виписка з банківського рахунку.
Етап 2: Перевірка кредитної історії
Цей етап є одним із найважливіших для прийняття рішення. Банк аналізує:
- попередні кредити готівкою (чи були прострочення або непогашені заборгованості);
- активні зобов’язання (чи є в заявника діючі кредити);
- поведінку клієнта у фінансовій системі (частота звернень за кредитами, їх суми та строки).
Якщо кредитна історія позитивна, це значно підвищує шанси на схвалення. У разі, якщо заявник має негативний запис, банк може запропонувати менш вигідні умови (вищу ставку або меншу суму).
Етап 3: Оцінка кредитоспроможності
Автоматизовані скорингові системи аналізують сотні параметрів, серед яких:
- рівень доходу (чи достатній для погашення кредиту);
- стабільність доходів (чи регулярно надходять виплати);
- співвідношення доходів та витрат (фінансове навантаження);
- наявність інших активів (нерухомості, автомобіля, депозитів тощо).
У випадку сумнівів банк може запросити додаткові документи, такі як довідка про доходи за 6 місяців, податкова декларація для ФОП або договір на оренду нерухомості.
Етап 4: Перевірка службою безпеки
Служба безпеки ретельно перевіряє інформацію, надану клієнтом, з метою уникнення шахрайства. Серед дій цієї служби:
- перевірка достовірності документів через бази даних (МВС, податкову службу тощо);
- аналіз фінансової поведінки клієнта;
- оцінка можливих ризиків неповернення кредиту.
У випадках великих сум або підозрілих обставин, служба безпеки може звернутися до роботодавця для підтвердження доходу або перевірити, чи дійсно клієнт працює за вказаною адресою.
Результат розгляду
Після успішного проходження всіх етапів банк приймає рішення про схвалення кредиту, його суму та умови. Якщо є сумніви, банк може запропонувати скориговані умови або відмовити в заявці. У разі відмови клієнту часто надають можливість повторної подачі через певний час або за умови виконання додаткових вимог (наприклад, надання поручителя).
Такий детальний підхід дозволяє банкам мінімізувати ризики та підтримувати довіру клієнтів.