Одноразовий код в SMS сьогодні замінює підпис під більшістю онлайн-кредитів. Тому саме від того, кому ви його повідомите, залежить, чи з’явиться у вас борг, і варто знати, як діяти, коли код приходить несподівано.
За інформацією Громадського радіо, отримання SMS-коду ще не означає, що кредит оформлено: поки код не введено, договір не підписаний. Якщо ж повідомлення стосується позики, якої ви не просили, діяти треба одразу й послідовно.
Перший крок: нікому не повідомляти код, навіть людям, які представляються «працівниками банку» чи «службою безпеки», і не вводити його нібито «для скасування». Другий: не переходити за посиланнями і не встановлювати програми на вимогу сторонніх, особливо засоби віддаленого доступу на кшталт AnyDesk чи TeamViewer. Третій: зв’язатися з кредитодавцем через контакти на його офіційному сайті й повідомити про несанкціоновану заявку. Далі варто зберегти скриншоти та листування як докази і перевірити кредитну історію в УБКІ, щоб побачити, чи не з’явилися нові договори.
Ці поради мають і юридичне підґрунтя. Закон «Про електронну комерцію» прирівнює електронні угоди до письмових, а підписати кредитний договір можна кваліфікованим електронним підписом, одноразовим ідентифікатором або аналогом власноручного підпису за попередньою домовленістю сторін. Логін і пароль до особистого кабінету для цього не годяться. Подання заявки чи проходження ідентифікації фінансових зобов’язань не створюють, вони виникають лише після підписання та зарахування коштів.
Суди оцінюють кожну ситуацію окремо, зважаючи на номер телефону, пристрій і використання коду. У справі № 545/1750/21 Верховний Суд 29.05.2024 не визнав доведеним підписання договору, бо пошта в заявці належала стороннім, а телефон не був прив’язаний до банківського рахунку позичальника. Натомість у справі № 705/1938/25 Касаційний цивільний суд 08.04.2026 підтвердив договір, адже позичальник сам дав стороннім доступ до смартфона. Ризик такої передачі лежить на власнику пристрою.
Якщо кредит оформлено свідомо, позичальник теж має захист. За статтею 15 Закону «Про споживче кредитування» від договору можна відмовитися протягом 14 календарних днів без пояснення причин, повернувши протягом 7 днів тіло кредиту та проценти за фактичне користування коштами. Виняток становлять кредити, забезпечені нотаріально посвідченими договорами. Достроково погасити позику можна будь-коли, сплативши проценти лише за дні користування, але договір і Паспорт споживчого кредиту варто перевірити на додаткові платежі. Прострочення ж тягне штрафні санкції за договором і погіршує кредитну історію.
Безпечний сценарій виглядає так, як його описують у Limon Credit, фінансовій компанії з ліцензією НБУ від 21.03.2024: позичальник сам обирає продукт, суму і строк у застосунку або на офіційному сайті, проходить ідентифікацію, наприклад через BankID, отримує рішення автоматичного скорингу зазвичай до 2 хвилин і лише тоді підтверджує договір SMS-кодом. Кошти надходять на картку. Документи «Істотні характеристики» та «Договір та правила» розміщені в розділі «Кредитні продукти», а попередження про наслідки невиконання зобов’язань винесено на головну сторінку.
Перед введенням коду корисно перевірити кілька речей:
- ліцензію кредитодавця в офіційному реєстрі НБУ, його повну назву та контакти;
- реальну річну процентну ставку та комісії в Паспорті споживчого кредиту;
- графік платежів і загальну суму до повернення;
- що код вводиться на сайті чи в застосунку, які ви відкрили самі, а не за посиланням із повідомлення.