Мікрокредити давно мають неоднозначну репутацію. Багато хто чув, що такими позиками краще не користуватися, проте реальні цифри говорять про інше. За даними Національного банку України, щороку українці оформлюють понад 8 мільйонів мікрокредитів. Близько 900 тисяч осіб хоча б раз користувалися цією фінансовою послугою. Це свідчить про стабільний попит і практичну необхідність мікрозаймів для значної частини населення.
Популярність мікрокредитів пояснюється двома ключовими факторами. По-перше, це швидкість і простота оформлення — подати заявку можна онлайн за кілька хвилин у будь-який час доби. По-друге, вимоги до кредитної історії позичальника зазвичай менш жорсткі, ніж у банках, хоча це зовсім не означає повної відсутності оцінки платоспроможності.
Разом з тим, мікрозайми мають і суттєві ризики. До них традиційно відносять вищу вартість кредиту, складні для сприйняття умови договору та побоювання щодо агресивної роботи з простроченою заборгованістю. Формально кредитні компанії наголошують: достатньо уважно читати договір — і проблем не виникне. Але на практиці людина, яка потребує коштів терміново, рідко приділяє час аналізу багатосторінкового документа.
Саме тому варто чітко розуміти, де саме криються основні «підводні камені» мікрозаймів і як їх виявити ще до оформлення кредиту.
Процентна ставка та вартість кредиту
Як пояснює Андрій Матвійчук, директор мікрофінансової компанії ТОВ «М-р МАНІ» (МФО), мікрокредити дійсно дорожчі за класичні банківські позики, однак важливо дивитися на умови в комплексі. По-перше, мікрозайми зазвичай видаються на невеликі суми та короткий строк. По-друге, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (стаття 8, пункт 5), денна процентна ставка не може перевищувати 1%. Це означає, що при позиці, наприклад, у 5 000 грн щоденна плата за користування кредитом не перевищує 50 грн за умови своєчасного повернення.
Прострочення і нарахування пені
Найбільші фінансові ризики пов’язані саме з простроченням платежу. Законодавство обмежує загальний розмір штрафних санкцій — пеня не може перевищувати подвійну суму отриманого кредиту. Проте навіть у цих межах сума може бути значною.
Ключове питання — як саме нараховується пеня. В одних компаніях вона розраховується щоденно у відсотках від суми боргу, що є більш прозорим і прогнозованим механізмом. В інших — значна частина штрафу може нараховуватися вже в перший день прострочення, наприклад у вигляді фіксованого відсотка, а далі — додаткові нарахування за кожен день затримки. Саме такий підхід створює найбільші фінансові ризики для позичальника.
Щоб уникнути неприємних сюрпризів, необхідно звертати увагу на спеціальний розділ на сайті кредитодавця — «Попередження про можливі наслідки користування кредитом». Наявність цього розділу є обов’язковою для кожної ліцензованої мікрофінансової компанії. У ньому детально описуються умови прострочення, ставки пені та порядок їх нарахування. Приклад такого розділу можна побачити на сторінці оформлення мікрокредиту на сайті Mister Money.
Комунікація у разі прострочення
Окремо варто зупинитися на питанні роботи з простроченою заборгованістю. Як зазначає Андрій Матвійчук, поширені страхи щодо «агресивних колекторів» значною мірою не відповідають чинному правовому полю. Закон України № 4241 чітко регламентує правила комунікації: з позичальником не можуть контактувати більше двох разів на добу, заборонено використовувати неузгоджені канали зв’язку або турбувати третіх осіб без законних підстав. Навіть у разі випадкового контакту з третьою особою вона має право відмовитися від подальшої комунікації.
Мікрозайм — це фінансовий інструмент, який може бути корисним за умови відповідального використання. Розуміння умов кредиту, механізмів нарахування процентів і штрафів, а також знання своїх прав як споживача дозволяють уникнути більшості проблем і зробити користування онлайн-мікрокредитами прогнозованим та безпечним.