Застраховать машину — это только половина дела, а то и меньше. Любая страховая компания была бы рада видеть вас только 
один раз в году — при покупке полисов ОСАГО и КАСКО. В этот момент представители компании максимально любезны и рады вас видеть. А вот когда приходит время платить — бывает по-разному. Поэтому правильные действия сразу после ДТП крайне важны для того, чтобы затем получить все необходимые выплаты.
Если в ДТП никто не пострадал, оба участника ДТП согласны с картиной происшествия, не пьяны и не имеют взаимных претензий, а также уверены, что повреждения их машин не превысят 25 000 гривен, то наиболее быстрым решением вопроса на месте будет составление так называемого Европротокола. Но в данном случае нужно помнить, что такой протокол дает возможность получить выплаты только по ОСАГО, для получения денег по полису КАСКО вызов ГАИ обязателен! Разве что ваш договор по КАСКО предполагает выплаты без справки из ГАИ, но в таком случае, как правило, обязателен выезд на место ДТП страхового комиссара. Заполнив европротоколы и уведомив по телефону страховые компании, можно смело разъезжаться. А уже затем, необходимо обратиться в свою страховую компанию и заполнить письменное обращение.
Если же какое-то из перечисленных условий не выполняется, то нужно вызвать ГАИ, которая возьмет на себя составление схем и, в случае необходимости, предоставит все данные страховым компаниями. Но в таком случае кто-то из участников (или оба) не избежит штрафов за нарушение ПДД и составления протокола об административном правонарушении.
Если так получилось, что вы виновник ДТП, то ваша миссия заключается только в подаче письменного обращения в страховую в течение трех рабочих дней. Если срок этот пропустить, то затем можно получить от страховой компании регрессивный иск в размере выплаты пострадавшему лицу, поэтому тянуть не стоит. На этом, по сути, его миссия заканчивается. Правда, не стоит немедленно приступать к ремонту своей машины на случай если понадобится проведение транспортно-трасологической экспертизы.
Что делать пострадавшему в ДТП?
Первым делом, еще на месте ДТП записать все данные полиса второго участника. И, если есть возможность, здесь же «пробить» полис на сайте МТСБУ, чтобы убедиться в его подлинности. А уже затем можно спокойно обращаться в страховую компанию виновника за выплатой и написать заявление на выплату. По закону сделать это можно в течение года для получения выплаты на поврежденное имущество и трех лет — на восстановление здоровья. Соответственно, спешить не обязательно, но любые действия страховой компании будут отсчитываться от даты подачи всех заявлений. Затем, в течение 10 рабочих дней после подачи заявления страховая компания может провести осмотр имущества для оценки повреждений. Если этого не произошло, то вы имеете полное право начать ремонт самостоятельно, но лучше перед этим все же письменно уведомить о начале ремонта страховую компанию, чтобы в случае конфликтов и расхождений в оценке суммы ремонта, у вас было подтверждение, что в течение 10 дней никто не явился, о чем вы и уведомили страховую компанию.
Далее, после подачи страхового заявления, у компании есть 90 уже календарных дней на согласование суммы ремонта. За это время должны закончиться все судебные процессы по установлению виновника ДТП (если нет, то 90 дней будут продолжены на время задержки со стороны следствия). И, после этого, в течение 15 дней должна произойти выплата для проведения ремонта. Перед этим крайне желательно ознакомиться с письменным расчетом выплаты, чтобы понимать на что именно вам дают деньги. Также нужно быть готовым к тому, что при получении денег «на руки», а не на СТО, страховая скорее всего не доплатит сумму в размере НДС. Законных оснований на это нет, но практика крайне распространенная. И вернуть НДС они захотят только если вы принесете счет на ремонт с СТО, которое является плательщиком НДС. Но, как показывает практика, получить недостающие деньги можно и без этого, у наших форумчан получается. Инструкции читайте здесь.
КАСКО
Действия на месте ДТП ничем не отличаются от того, что нужно делать в случае, если вы хотите получить выплату только по ОСАГО. Вот только Европротокол уже, в большинстве случаев, не поможет. Если ваш договор не предусматривает выплату без привлечения ГАИ, то эта процедура обязательна. Также не лишним будет записать данные виновника, страховая их обязательно попросит. Обязательно нужно уведомить страховую о факте ДТП как можно скорее, это будет первым подтверждением факта ДТП. Вполне возможно, что в таком случае на место прибудет страховой комиссар, который возьмет на себя сбор всех необходимых данных, а также будет незаменимым помощником в случае конфликтной ситуации с другим участником ДТП. Если авто после ДТП не на ходу, то его стоит сразу доставить на СТО, на котором планируете машину ремонтировать. Официальное или нет — решать вам. Также стоит сразу согласовать СТО со страховой компанией, часто у каждой страховой есть «черный список» слишком падких до денег СТО, с которыми они отказываются сотрудничать. Законных оснований для таких черных списков нет, но затягивание рассмотрения процесса выплаты ни вам, ни страховой не нужны, поэтому лучше все эти моменты уточнять заранее. Как правило, со всеми официальными СТО компании сотрудничают, да и отказать в смете с официального сервиса будет гораздо сложнее.
Затем в те же три календарных дня нужно уже лично приехать в страховую компанию и заполнить заявление на выплату. Затем будет запущен процесс оценки стоимости ремонта. Как правило он заключается в предоставлении сметы/дефектовки с СТО, посмотрев на которую страховая компания может назначить независимую экспертизу, чтобы убедиться, что СТО сумму не завышает (а скорее всего завышает). Поэтому придется согласовать «хотелки» СТО с реальной стоимостью ремонта. Согласование может быть как простым, так и сложным и не исключает коррупционный фактор, как и любое согласование в нашей стране. У экспертов есть определенные «вилки» по оценке и сумма может меняться в широких пределах.
На все про все страховой компании отведены те же 90 дней, а от момента урегулирования суммы ремонта до выплаты — две недели. Как показывает практика получения выплаты в адекватной страховой компании, около трех недель нужно на то, чтобы в страховой компании оказалась расширенная справка о ДТП, без которой выплата не будет согласована в любом случае, затем буквально в течение пары дней (если сумма ремонта к тому моменту уже согласована) выплата утверждается и через несколько дней необходимая на ремонт сумма оказывается на счету выбранного СТО.
Что такое «тотал»?
Все, написанное выше относится к машинам, которые подлежат ремонту. Однако, после серьезного ДТП ущерб может быть настолько большим, что ремонтировать машину уже нет смысла и тогда страховая компания поднимает вопрос о конструктивном уничтожении или так называемой «тотальной гибели» автомобиля. Но одно дело, если машина сгорела дотла и совсем другое, если сохранилась существенная часть. В таком варианте владелец авто вполне может остаться и без машины, и без существенной выплаты, то есть у разбитого корыта.