Реальная ставка по потребительским кредитам, которые предлагают МФО своим клиентам, колеблется от 730% до 1825% в год (от 2% до 5% в день). А в случае просрочки, благодаря пене и штрафам, размеры долга по договору кредитования могут расти в геометрической прогрессии, в десятки раз превышая тело кредита. Что может заставить исчезнуть такой сверх доходный бизнес? Конечно же изменения законодательства, которые так активно педалирует НБУ.
Законопроект № 9422
Наиболее существенные изменения, которые предлагает реализовать Национальный банк Украины, касаются ограничения максимальной дневной ставки по кредитам для МФО. Предложение установить её на уровне не выше 1% в день. Хотя у многих микрофинансовых организаций, выдающих кредит онлайн на карту, он и так примерно на таком же уровне. К примеру, ООО «Бізнес Позика» кредитует под 1,15% в день.
Аргументом в пользу снижения кредитных процентов является инициатива сделать процесс кредитования более ответственным. Ведь действительно, выдавая деньги любому желающему только по паспорту и ИНН, микрофинансовые организации проводят минимальный скоринг клиентов. И многие при минимальной просрочке платежа попадают буквально в кредитную кабалу. Возникает вопрос: а сделает ли это кредитование более ответственным? Сомнительно. Если ограничить доход МФО, то выровнять бухгалтерию можно только за счёт расширения базы заёмщиков. Что может вообще снять любые ограничения на выдачу.
Вряд ли компании начнут раздавать кредиты онлайн с проверками, как в банках. Ведь в скорости и простоте процедуры оформления договора и заключается их конкурентное преимущество. МФО будет проще уйти с рынка. К тому же кредитование – это единственный источник заработка микрофинансовых организаций. Все займы они выдают из собственных оборотных фондов. В то время как банки используют депозитные вклады граждан в качестве оборотных фондов. Вы никогда не задумывались, почему проценты по депозитам всегда на порядок ниже, чем проценты по кредитам? А если у банка возникает внезапный отток депозитов и он не может выполнять свои обязательства, то НБУ всегда может его рефинансировать, чего никогда не будет сделано по отношению к МФО.
Выводы
Если сложить всё выше перечисленное, то законопроект № 9422 вряд ли приведёт к ответственному кредитованию, скорее наоборот. Есть подозрение, что НБУ действует в интересах крупных банков, фактически вынуждая 90% микрофинансовых организаций уйти с рынка.